Berechne ganz einfach, wann du in Rente gehen kannst

Die gesetzliche Rente ist in Deutschland höher als in vielen anderen Ländern. Sie ist auch eine solide Grundlage für diejenigen, die jahrzehntelang gearbeitet und Beiträge in die gesetzliche Rente eingezahlt haben, wird aber nicht genug sein, um den Lebensstandard im Alter zu halten.

Besonders groß wird das Defizit, wenn du über einen längeren Zeitraum keine Beiträge gezahlt hast oder sich dein Einkommen im Laufe deiner Karriere stark erhöht hat und deine Rente dann zum Teil auf deinem ehemals niedrigen Einkommen beruht.

Das System der gesetzlichen Rente beruht auf einem Umlageverfahren. Das bedeutet, die Beiträge, die du heute in die Rentenkasse einzahlst werden genutzt, um die monatliche Rente der aktuellen Rentner zu bezahlen. Deine Rente wird also von nachfolgenden Generationen bezahlt werden. Da jedoch in den kommenden Jahren viele Babyboomer in Rente gehen werden, müssen immer weniger junge Menschen für immer mehr Rentner aufkommen.

Auf der Grundlage unserer Analyse und der demographischen Entwicklung gehen wir davon aus, dass die gesetzlichen Renten gerade so mit der Inflation Schritt halten werden, aber nicht mehr als das. Das ist ein weiterer Grund, warum du zusätzliche Bausteine für eine ausreichende Rente brauchen wirst.

Erfahre mehr darüber, wie die gesetzliche Rente funktioniert und warum sie nur die Grundlage deiner Altersvorsorge sein sollte.

Mit dem Begriff "Rentenlücke" wird die Differenz zwischen deinem Renteneinkommen und deinem Bedarf, um im Alter deinen Lebensstandard aufrecht zu erhalten, bezeichnet. Klassischerweise verlassen sich in Deutschland viele Menschen auf ihre gesetzliche Rente. Diese ist aber in der Regel deutlich niedriger als das letzte Nettoeinkommen vor Renteneintritt.

Eine Beispielrechnung: Wer in Deutschland heute nach 45 Jahren Erwerbstätigkeit als Angestellter im Alter von 67 in Rente geht und zuletzt ein monatliches Bruttoeinkommen von 6000 Euro hatte und insgesamt 60 Rentenpunkte gesamelt hat, erhält eine gesetzliche Rente von ca. 2.130 €. Wenn keine weiteren Einkünfte durch private Altersvorsorge, Vermietung von Immobilien oder anderes dazukommen, beträgt die Differenz zum letzten Einkommen als Erwebstätiger also 1.480 Euro. 

In der Regel wird davon ausgegangen, dass du im Ruhestand etwas weniger Geld brauchst. Lass uns also annehmen, dass 80 % des letzten Nettoeinkommens reichen, um den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten. In unserer Beispielrechnung beträgt die Differenz dann immer noch 760 €. Dieser Betrag ist die Rentenlücke. 

Bei Pensionfriend haben wir es uns zur Aufgabe gemacht, dich dabei zu unterstützen, privat vorzusorgen und diese Lücke zu schließen, beispielsweise mit einer privaten Rentenversicherung oder einer Immobilie.

Berechne jetzt deine Lücke mit unserem Rentenlückenrechner

Ein Versprechen für eine bestimmte Wachstumsrate ist schlichtweg nicht möglich, aber wir können Ihnen sagen, welche Erkenntnisse aus den längsten verfügbaren Datenreihen ganz objektiv abzuleiten is, welche Aussichten mit den Erkenntnissen von Wirtschaftsexperten übereinstimmen und was "Quatsch" ist.

Grundsätzlich wird eine ausgewogene, breitaufgestellte Auswahl an Aktien auf lange Sicht im Einklang mit der Konjunktur wachsen. Das heißt, die Rendite liegt in der Größenordnung von 6-7 % (nominales BIP-Wachstum plus Dividendenrendite oder Rückkäufe). Eine nachhaltige Outperformance ist möglich, wenn die Wirtschaft oder das Unternehmen, auf das Sie sich konzentrieren, innovativer ist als der Durchschnitt. Unser ETF-Mix schlägt die MSCI World Benchmark historisch um etwa 2 %, da er sich auf kleine (und innovativere) Unternehmen und auf die innovationsstärksten Volkswirtschaften der Welt mit einem stabilen Investmentumfeld konzentriert. 

Außerdem besteht bei der Anlage in Aktien immer ein gewisses Volatilitätsrisiko. Über einen Anlagezeitraum von 10 bis 15Jahren haben klug ausgesuchte ETFs jedoch in der Vergangenheit immer Gewinne erzielt, was sie zu einer sichereren Anlage als Rentenversicherungen mit Garantien macht, die leider oft nur hohe Kosten und minimale Erträge garantieren. In Zeiten, in denen es keine globalen Krisen oder Kriege gibt, kannst du von einem überdurchschnittlichen Index erwarten, dass er über einen beliebigen Zeitraum von 10 Jahren keine Verluste macht.

Deine steuerlichen Vorteile eines privaten Altersvorsorgeplans mit Pensionfriend sind

• dass du nur einmal Kapitalertragssteuer zahlst, nämlich dann, wenn du das Geld entnimmst, da die private Rentenversicherung als eine Art "Steuerklammer" fungiert. Hättest du stattdessen ein ETF-Portfolio direkt bei einem Broker, müsstest du jedes Jahr Steuern auf die Gewinne oberhalb des Sparerpauschbetrags zahlen. Der große Nachteil dabei ist, dass die von dir gezahlte Steuer dann nicht mehr in deinem Portfolio investiert ist und keine Rendite mehr für dich erarbeitet.

• Nur die Hälfte der Rendite deiner Anlagen ist steuerpflichtig, wenn du sie dir ab deinem 62. Lebensjahr als Pauschalbetrag auszahlen lässt und wenn du deinen Altersvorsorgeplan länger als 12 Jahre gehalten hast.

Es kann sich lohnen, deine Auszahlungen in verschiedenen Tranchen zu tätigen, um deine Steuerschuld zu verringern, da dein Renteneinkommen viel niedriger ist. In den meisten Fällen zahlst du nicht mehr als die normale Kapitalertragssteuer von 26,375 %.

Du besitzt bereits eine Immobilie? Herzlichen Glückwunsch, damit hast du bereits den Grundstein für deinen Wohlstand auch im Ruhestand gelegt. In den meisten Fällen ist das aber noch nicht genug, um die Rentenlücke wirklich zu schließen. Wenn du deine Immobilie selbst bewohnst, sparst du dir somit zwar die Miete, aber das wird wahrscheinlich nicht reichen, denn du hast ja trotzdem noch weitere Ausgaben, die nicht vielleicht nicht von deinen bestehenden Rentenansprüchen gedeckt werden. 

Das selbe gilt für eine vermietete Immobilie, mit der du zwar regelmäßige Einnahmen hast, aber trotzdem noch deine eigene Miete und die laufenden Kosten für die Immobilie bestreiten musst.

Entdecke deine Möglichkeiten zur optimalen Altersvorsorge mit Pensionfriend

Mit dem Pensionfriend Altersvorsorgeplan kannst du mit einer einmaligen Investition oder aber mit einem monatlichen oder vierteljährlichen Sparplan beginnen. Wir setzen eine Mindestanlage voraus, die anhand deines Einkommens berechnet wird so dass du dir diese immer leisten kannst.

Unsere Webinare und die Software sind kostenlos. Wir haben allerdings einen Mindestbetrag für eine persönliche Beratung. Derzeit liegt dieser bei 10.000 € Einmalanlage oder 200 € pro Monat. Diese Mindestbeträge sind notwendig, um unsere Kosten weiterhin niedrig zu halten.

Unser gesamtes System ist auf Self-Service ausgelegt, das heißt dass du, wenn du magst, auch ohne Beratung können wirklich sehr weit kommen kannst.

Finde heraus, wie dein idealer Plan zur Altersvorsorge aussieht

Unsere Kostenstruktur ist einfach und transparent: Wir berechnen dir nur 0,8% pro Jahr. Das ist alles. Keine versteckten Gebühren, keine Abschlusskosten und nicht einmal eine Kündigungsgebühr, wenn du deinen Altersvorsorgeplan vorzeitig beenden möchtest.

Im Vergleich zu ETFs, die genau denselben Aktienindex abbilden, die du aber direkt bei einem Broker kaufst, profitierst du bei Hypofriend von drei wesentlichen Vorteilen:

1. Eine steuereffiziente Struktur, bei der du nur einmalig am Ende auf die Hälfte deiner Gewinne Steuern zahlen musst, anstatt jedes Jahr die volle Steuer bezahlen zu müssen. Alleine dadurch spart der durchschnittliche Nutzer über einen Zeitraum von 30 Jahren 0,6 bis 0,8 % pro Jahr.

2. Wir nehmen das Rebalancing für dich vor, so dass du dich nicht darum kümmern musst. Unsere Rebalancing-Algorithmen können dir so zusätzlich etwa 0,1 bis 0,2 % mehr Rendite pro Jahr einbringen.

3. Wir wählen ETFs aus, die weniger kosten und sogar einige zusätzliche Einnahmen einbringen, die sich in einem weiteren Wertzuwachs niederschlagen. Dadurch spart der typische Nutzer mittelfristig noch einmal 0,2 bis 0,4 % pro Jahr.

Es gibt einige Formen von betrieblicher Altersvorsorge, die wirklich attraktiv sind. Das sind die, bei denen nur dein Arbeitgeber jeden Monat einzahlt und das Kapital über einen betrieblichen oder branchenspezifischen Pensionsfonds angelegt wird.

Diese Formen gibt es aber nur noch vereinzelt, in den allermeisten Fällen handelt es sich heute bei der betrieblichen Altersvorsorge um Direktversicherungen. Und die sind alles andere als geeignet, um deine Rentenlücke zu schließen.

Zu den wesentlichen Nachteilen gehören

1. Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten

2. Sehr niedrige Renditen aufgrund von Einschränkungen bei der Anlage Ihrer Beiträge

3. Die Steuervorteile in der Ansparphase bezahlst du durch die Besteuerung der ausgezahlten Renten.

Wenn du deinen Arbeitgeber wechselst, fallen auch die bis dahin gewährten Steuervorteile weg: Wenn du den Vertrag stilllegst sind die Abschlusskosten sind verloren und selbst wenn du den Vertrag fortführen kannst – was nur selten reibungsfrei klappt – ist es im Grunde bei den derzeitigen Zinssätzen totes Geld mit einer Nullrendite.

Unser Fazit ist ganz klar: Eine betriebliche Altersvorsorge ist in den allermeisten Fällen keine vorteilhafte Anlage und nicht geeignet, um für einen finanziell sicheren Ruhestand zu sorgen. Mehr dazu erfährst du auch in unserem Artikel Betriebliche Altersvorsorge: Die Nachteile, die dir (fast) niemand nennt.

Während der Ansparphase kannst du deinen Altersvorsorgeplan in jedes Land des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) sowie in die Schweiz und nach Großbritannien mitnehmen und von dort aus weiter besparen. Wenn du in ein Land außerhalb dieser Zone ziehst, kann dein Vertrag leider nicht fortgesetzt werden und wird gekündigt und ausgezahlt.

Die Auszahlung deines Kapitals in anderen Ländern in der Rente ist ebenfalls kein Problem. Du kannst mit deinem Pensionfriend Altersvorsorgeplan also potenziell weltweit deinen Ruhestand genießen. Du verlierst lediglich die deutschen Steuervorteile, wenn du nicht mehr in Deutschland wohnst, profitierst aber weiterhin von dem Pensionfriend ETF-Mix, der den MSCI World in der Vergangenheit um etwa 2 % pro Jahr übertroffen hat.

Wenn du jedoch in ein Land außerhalb des EWR, der Schweiz oder Großbritanniens ziehst, ist es ratsam, ein Konto innerhalb des EWR für die Auszahlungen zu behalten. Nur in Ländern mit strategischen Defiziten wie beispielsweise Syrien, Jemen, Haiti oder den Cayman Islands oder außerhalb des SEPA-Raums ist eine Auszahlung nicht möglich.