Betriebliche Altersvorsorge Rechner: Lohnt sich die bAV?

Wie hoch ist meine tatsächliche Nettorente?

Dieser 292 € Eigenbeitrag kostet Dich tatsächlich nur 122 €, da Dein Arbeitgeber ebenfalls einen Beitrag leistet und Du von Steuer- und Sozialversicherungsersparnissen profitierst. Ab dem 67. Lebensjahr wird diese betriebliche Altersvorsorge (bAV) voraussichtlich eine monatliche Betriebsrente von 548 € bieten.

Die Berechnung der betrieblichen Altersvorsorge basiert auf der Allianz KomfortDynamik 2024, die eine Abschlussgebühr von 2,5 % und eine jährliche Gebühr von 0,8 % hat.

Versicherungen wie die Allianz werben oft mit optimistischen Prognosen für die Betriebsrente. Wir sind etwas vorsichtiger und schätzen eine zusätzliche Bruttorente von nur 394 €. 

Woher kommt die Abweichung? 

Es liegt an den Annahmen im betrieblichen Altersvorsorgerechner.

Standardmäßig berücksichtigt der Allianz-Rechner die Kirchensteuer, welche die meisten Menschen jedoch nicht bezahlen. Noch entscheidender ist, dass eine Rendite von 4,5 % angenommen wird – eine optimistische Zahl, da fast alle Anlagen in festverzinsliche Instrumente investiert werden, die derzeit nur 2–3 % abwerfen. Wir empfehlen, eine Rendite von 3 % zu verwenden, um eine genauere Schätzung zu erhalten: Die Verwendung von 4,5 % erhöht die Rentenprognose um etwa ein Drittel.

Am bemerkenswertesten ist, dass betriebliche Altersvorsorgerechner wie diese Dir nicht Deine Nettorente anzeigen - obwohl sie das entscheidende Ergebnis ist und im Verhältnis zu Deinem Beitrag verglichen werden muss.

Warum ist die Nettorente so viel niedriger? 

Weil diese bAV-Rechner dir Folgendes nicht zeigen:

• Den Betrag von -125 €, den Du verlierst, indem Du nicht in die gesetzliche Rente investierst.

• Den Betrag von -97 €, den Du im Ruhestand an Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen zahlen musst.

Das sind die Zahlen, die auf realistischen Annahmen basieren. Anstatt Dir diese Verluste zu zeigen, betonen die Standard-bAV-Rechner nur, wie viel Du durch Deine Beiträge sparst.

Die Wahrheit ist jedoch, dass du zwei Dinge beachten musst:

1. wieviel Dich die Rente in Form von Netto-Beiträgen tatsächlich kostet und

2. wie viel du letztlich erhältst.

Und dann solltest Du Dir ansehen, welche erwartete Rendite Dein Geld erzielt und wie diese im Vergleich zu anderen Optionen abschneidet.

Vergleiche Deinen Netto-bAV-Beitrag mit Deiner Nettorente

Bei Deinem Alter von 30 wird erwartet, dass Du über 37 Jahre einen Betrag von 122 € einzahlst und, über 20 Jahr hinweg, eine zusätzliche Nettorente in Höhe von 172 € erhältst.

Du kannst berechnen, dass Deine voraussichtliche Gesamtrente in etwa der Summe Deiner Gesamtbeiträge entspricht - und das ist ein Problem! Unter realistischen Annahmen liegt die effektive jährliche Rendite Deines Netto-Beitrags bei -0,96 %. Das wird Dir keine angemessene Rente sichern.

Vergleiche diese Ergebnisse mit Alternativen

Damit Du Dir eine bessere Vorstellung machen kannst: Wenn Du Deinen monatlichen Netto-Beitrag von 122 € in eine private Rentenversicherung mit einer prognostizierten Rendite von 7 % (nach Steuern und Kosten) investieren würdest, könntest Du eine Nettorente von 583 € erreichen.

Warum ist das so? 

Es ist im Wesentlichen die Kraft des Zinseszinseffekts. Eine solide Investition mit einer Rendite von 7 % verdoppelt Dein Geld alle 10 Jahre. Das übertrifft jeden kurzfristigen Steuervorteil bei Weitem. Im Folgenden werden Wir das noch ausführlich erläutern.

Doch zunächst müssen Wir uns fragen: Warum wird die betriebliche Altersvorsorge überhaupt angeboten, wenn sie eine derart schlechte Option ist? Und wieso ist die Betriebsrente trotz ihrer schlechten Ergebnisse so weit verbreitet?

Erstens glauben fast alle Arbeitgeber, dass sie sie anbieten müssen. Das stimmt aber nicht. Sie könnten auch einfach die Pläne unterstützen, mit denen die Mitarbeiter kommen. Wir bei Hypofriend machen das. Und wenn neue Mitarbeiter erkennen, wie schlecht ihre bestehende betriebliche Altersvorsorge ist, kündigen sie diese auch oft. 

Zweitens sind manche Arbeitgeber nicht ganz ehrlich. Was viele ihren Mitarbeitern nicht sagen, ist, dass sie durch die Förderung von betrieblichen Altersvorsorgeplänen Steuern sparen können. Unternehmen haben einen Anreiz, betriebliche Altersvorsorgepläne zu fördern, da sie ihre Zahlungen von etwa 20 % auf 15 % des Bruttolohns senken können. Das spart ihnen in der Regel 5 % der Lohnkosten.

Das Hauptproblem liegt jedoch woanders: Viele Arbeitgeber delegieren das Angebot und die Beratung an eine Versicherungsgesellschaft oder einen Vermittler. Diese Dritten haben ein starkes Interesse daran, alle Vorteile hervorzuheben und die Probleme zu verschweigen. In fast in allen Fällen, in denen Kunden zu uns kommen, sehen wir das. Es gibt oft eine schwer verständliche Fußnote zu zukünftigen Steuern und möglichen Auswirkungen auf die gesetzliche Rente, ohne dass die Mitarbeiter wirklich verstehen, wie viel es sie kostet.

Das sind nur einige der Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge, die Arbeitnehmer kennen sollten.

Natürlich gibt es auch großzügige Unternehmen, die ihre Mitarbeiter unterstützen, und das kann einen Unterschied machen.

Wo kann ich herausfinden, wie viel mein Arbeitgeber beisteuert?

Warum ist der Beitrag meines Arbeitgebers so wichtig?

Wenn Dein Unternehmen deutlich mehr als die standardmäßigen 15 % beisteuert, kann eine Betriebsrente attraktiver werden, wie die Tabelle unten zeigt. Dennoch bleiben die Renditen insgesamt gering, was zu einer unzureichenden Rente führen kann. Das ist bedingt durch hohe Kosten, niedrige Renditen und die Besteuerung im Ruhestand.

Die erwartete Rendite Deines bAV-Beitrags bei einem Einkommen von 4.000 € brutto (unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rente):

Die erwartete Rendite deines bAV-Beitrags bei einem Einkommen von 8.000 € brutto (über der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rente):

Basierend auf Deinem Alter von 30 kannst Du ab dem 67. Lebensjahr insgesamt eine zusätzliche monatliche Nettorente von 172 € erwarten, wenn Du weiter in Deinem Unternehmen arbeitest. Deine effektive jährliche Rendite beträgt -0,96 %.

Im Allgemeinen gibt es weitaus bessere Alternativen. Wenn Du auf den Zuschuss verzichtest und in eine private Rentenversicherung investierst, könnte Dein Einkommen 583 € pro Monat betragen.

Verluste in der gesetzlichen Rente

Die Entscheidung für eine betriebliche Altersvorsorge führt zu einer reduzierten Einzahlung in die gesetzliche Rente und somit zu einem Rückgang Deiner gesetzlichen Rentenansprüche. Das liegt daran, dass du auf den Teil Deines Einkommens, der in die betriebliche Altersvorsorge fließt, keine Sozialversicherungsbeiträge zahlst. Dasselbe gilt für die Beiträge, die Dein Arbeitgeber normalerweise in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt und die jetzt in den betrieblichen Plan umgeleitet werden.

Hinweis: Wenn Dein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung von 90.600 € liegt, wirst Du keinen Verlust in der gesetzlichen Rente erfahren und kannst diesen Abschnitt überspringen. Wir sprechen hier von 18,6 % deines Gehalts – das ist ein erheblicher Betrag.

Für die meisten von Uns, die unter dieser Grenze liegen, verringert das Nichtzahlen in die gesetzliche Rente Unsere Gesamtrentenansprüche. Dies geschieht aus vier Hauptgründen:

1. Der Wert der gesetzlichen Rente wächst schneller. Der Wert Deiner gesetzlichen Rente steigt jährlich um etwa 2 bis 3 %, während der Wert deiner Betriebsrente um 1 bis 1,5 % steigt.

2. Die gesetzliche Rente wächst auch im Ruhestand weiter. Konservativ betrachtet wächst Deine gesetzliche Rente über 20 Jahre um fast 49 %, während der Wert der betrieblichen Altersvorsorge unverändert bleibt.

3. Das gesetzliche Rentensystem zahlt Dir eine Rente für Dein gesamtes Leben. Eine Versicherung würde Dir für 10.000 € etwa 22 € monatlich zahlen, während die staatliche Rente etwa 42 € bieten würde.

4. Staatliche Subventionierung. Die gesetzliche Rente wird durch Steuergelder subventioniert und bietet im Vergleich höhere Leistungen.

Diese vier Argumente zusammen sind sehr stichhaltig. Sie schmälern die zu erwartende Nettorentenerhöhung so stark, dass sie zu einer negativen Gesamtrendite der betrieblichen Altersvorsorge führen können. Prof. Dr. Hartmut Walz hat in einem sehr ausführlichen Artikel darauf hingewiesen, dass die betriebliche Altersvorsorge oft irreführend ist. Die Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge sind vielen nicht bewusst, aber auch die Einschätzung von Wirtschaftsinsidern und Beratern, mit denen wir gesprochen haben, bestätigt diese Meinung. Walz nennt sie deshalb auch die "betrübliche" Altersvorsorge.

Tatsächlich könntest du als CFO oder CEO mehr für Deine Mitarbeiter tun, indem Du ihnen das Gehalt zahlst oder in eine private Rentenversicherung investierst.

Renditen für betriebliche Altersvorsorgepläne

Betriebliche Altersvorsorge-Pläne für Arbeitnehmer sind gesetzlich verpflichtet, eine Garantie von 80 % zu bieten. Das bedeutet, dass sie größtenteils in festverzinsliche Instrumente wie Staatsanleihen investiert werden. Die Rendite dieser Anlagen ist jedoch sehr gering. Derzeit bringen deutsche Staatsanleihen etwa 2 % Rendite. Realistisch betrachtet solltest Du für direkte betriebliche Altersvorsorgepläne keine Renditen von mehr als 3 % erwarten – und das noch vor Abzug der Kosten.

Viele Berater, die solche Pläne bewerben, behaupten, dass die betriebliche Altersvorsorge in ETFs investiert wird, und viele Kunden, mit denen wir sprechen, glauben das ebenfalls. In Wirklichkeit werden die Vermögenswerte jedoch erst dann in ETFs investiert, wenn ein Überschuss erzielt wurde - was jedoch in der Regel Jahre dauert. Das Problem ist, dass fast alle Pläne erhebliche Anfangskosten haben – in der Regel etwa 20 % der Beiträge in den ersten 5 Jahren.

Aufgrund der hohen Anfangskosten von betrieblichen Altersvorsorgeplänen ergeben Unsere Berechnungen, dass es bei einer Bruttorendite von 3 % ungefähr 15 Jahre dauert, bis Du die erste tatsächliche Investition in ETFs tätigst und Rendite daraus erzielst! Über einen Zeitraum von 30 Jahren könnte die zusätzliche Rendite durch ETFs Deine Gesamtrendite um etwa 0,35 % erhöhen. Das ist also nicht wesentlich: Deine Rendite nach Kosten würde sich nur von etwa 1,5 % auf 1,85 % steigern.

Die meisten betrieblichen Altersvorsorgepläne werden heutzutage als Direktzusagen angeboten, die typischerweise von einer Versicherungsgesellschaft bereitgestellt werden, beauftragt durch Deinen Arbeitgeber. Größere Unternehmen bieten möglicherweise unterschiedliche Lösungen an, wie Pensionsfonds, die in der Regel verpflichtend sind. Dieser Artikel befasst sich nicht mit solchen Plänen, da sie keine Wahlmöglichkeit bieten und sehr unternehmensspezifisch sind.

Kosten von betrieblichen Altersvorsorgeplänen

Die Versicherungsgesellschaften, die den betrieblichen Altersvorsorgeplan im Auftrag des Unternehmens anbieten, erheben relativ hohe Kosten. In der Regel betragen die effektiven Kosten etwa 1,7 %. Effektive Kosten sind die durchschnittlichen jährlichen Kosten, wenn Du den Vertrag über die gesamte Laufzeit einhältst.

Die Kosten sind hoch weil die Beiträge oft gering sind, die Mitarbeiter häufig den Job wechseln und die Unternehmen nicht schnell den Anbieter wechseln, sobald sie sich für eine bestimmte Versicherung entschieden haben.

Hier sind die wichtigsten Kosten:

Betriebsrente-Abschlusskosten Wie bereits erwähnt, besteht ein erheblicher Teil der Kosten für den direkten betrieblichen Plan aus 2,5 % der gesamten Beitragslaufzeit, die als Abschlusskosten in den Plan eingerechnet werden. Grundlage für Deine Belastung ist die Annahme, dass Du bis zum Alter von 67 Jahren in dem Unternehmen arbeitest, unabhängig davon, ob Du planst, weiter im Unternehmen oder sogar in Deutschland zu bleiben. Wenn du also 27 Jahre alt bist, geht man davon aus, dass du weitere 40 Jahre arbeitest und Beiträge leistest. Die Standardgebühr von 2,5 % über 40 Jahre entspricht einem vollen Jahresbeitrag. Wenn Du über die ersten 5 Jahre diese Gebühr als Kosten zahlst, bedeutet das, dass du jedes Jahr ⅕ oder 20 % in den ersten 5 Jahren zahlst. und einige Unternehmen schaffen es sogar, noch mehr zu berechnen.

Laufende Verwaltungskosten Zusätzlich zu den Abschlusskosten gibt es monatliche Verwaltungskosten, die typischerweise klein sind, sich aber im Laufe der Zeit summieren - besonders bei geringeren Beiträgen. Der größere Einfluss kommt jedoch von den jährlichen Verwaltungskosten, die häufig etwa 0,7 % Deines gesamten Vermögens ausmachen.

Wenn man diese zusammenzählt, ergeben sich effektive Kosten von etwa 1,7 %. Nach Berücksichtigung dieser Gebühren schrumpft die Bruttorendite von etwa 3 % erheblich.

Nach Abzug der Kosten liegt die Nettorendite eines typischen betrieblichen Altersvorsorgeplans nur noch bei etwa 1–2 %. Und das ist noch, bevor der Verlust in der gesetzlichen Rente berücksichtigt wird. Dieser Verlust drückt die Rendite ins Negative.

Beachte auch, dass bei einer frühzeitigen Kündigung die effektiven Kosten sehr hoch sein können (in der Größenordnung von 20 %).

Auswirkungen unserer Kosten-Rendite-Annahme

In Unserem Rechner gehen Wir von einer Bruttorendite von 3 % für den betrieblichen Altersvorsorgeplan aus, was deutlich höher ist als die aktuellen Zinssätze für deutsche Staatsanleihen. Derzeit bringen Anleihen etwa 2 % Rendite, daher haben wir unseren Rechner angepasst, um realistischere Marktbedingungen für betriebliche Altersvorsorgepläne zu berücksichtigen.

Zudem nehmen Wir als Kosten für betriebliche Altersvorsorgepläne etwa 1,5 % an. Typische Kosten können zwischen 1,5 % und 2,5 % liegen, wobei einige Pläne diese Bereich sogar übersteigen. Wir haben in Unserem Altersvorsorge-Rechner eine niedrigere Kostenannahme von 1,5 % gewählt, um eine fairere Darstellung der Nettorendite zu bieten, die Du nach Abzug der Gebühren erwarten kannst.

Warum bringen Alternativen eine viel höhere Rente?

Alternative Anlagen können eine deutlich bessere Rente liefern, indem sie die Kraft des Zinseszinses nutzen.

Die folgende Tabelle zeigt Dir den Unterschied im Ergebnis zwischen einer garantierten Anlage mit einer Rendite von 1,5 % und einer, die gut investiert ist, das heißt, die Dir abzüglich anfallender Kosten 7,2 % Rendite einbringt.

Die Unterschiede sind viel größer, als ein einfacher Vergleich der Renditen vermuten lässt. Der Grund dafür ist der Zinseszins: Zinsen auf Zinsen. Eine Investition mit einer Rendite von 7,2 % verdoppelt sich alle 10 Jahre. Eine Investition mit einer Rendite von 1,5 % benötigt etwa 47 Jahre, um sich zu verdoppeln.

Renditemultiplikator für eine konstante Investition jedes Jahr bis zum Alter von 67:

Eine 27-jährige Person kann ihre monatliche Investition von 100 € bis zum Alter von 67 auf 530 € erhöhen, wenn sie eine Rendite von 7,2 % erzielt. Bei einer Rendite von 1,5 % wären es nur 140 €.

Vielleicht sagst Du jetzt, dass dies kein fairer Vergleich sei, da die Rendite von 1,5 % eine sichere Sache ist. Sie wird immerhin garantiert, während eine Rendite von 7,2 % eine unrealistisch optimistische Annahme ist.

Darauf entgegnen Wir:

• Das niedrige Ergebnis ist zwar garantiert, aber es kommt zum Preis eines wirklich sehr begrenzten Aufwärtspotenzials. Dieses ist wiederum in unsere Berechnungen eingeflossen.

• Das niedrige Ergebnis schützt Dich nicht vor dem Risiko der Inflation, während ein gutes ETF-Portfolio langfristig genau das tut.

• Die Wahl hängt stark davon ab, wie lange Du noch investieren kannst. Wenn es mehr als 15 Jahre sind, übertrifft die Mindestrendite eines guten ETF-Portfolios das garantierte Portfolio. Nach 20 Jahren ist diese Überlegenheit sogar massiv.

Wie das Risiko von Aktien sinkt, wenn man länger investiert

S&P 500 historische Jahresrenditen für verschiedene Zeitspannen (ohne „Große Depression“):

Wir möchten betonen, wie wichtig es ist, ein wirklich gutes Portfolio von ETFs auszuwählen, das von richtigen Fachleuten zu niedrigen Kosten ausgewählt wird. Ein schlechtes Portfolio kann Deine Ergebnisse zunichtemachen!

Solltest Du selbst investieren?

An dieser Stelle ist eine Warnung angebracht! Lass Dich nicht dazu verleiten, alles selbst zu machen. Vielen Privatpersonen fällt es schwer, die Marktrenditen zu erreichen. Tatsächlich zeigen die Daten, dass fast alle Anleger so schlecht abschneiden, dass ihre Rente halbiert wird.

Ein Beispiel: Wir haben die Daten von über 20.000 Trade Republic-Kunden untersucht und waren schockiert, wie viele von ihnen alles verloren haben. Während das Unternehmen behauptete, dass die durchschnittliche Rendite für Kunden mit einem Konto über ein Jahr bei 10 % lag, war der Markt zu diesem Zeitpunkt einer der besten überhaupt - mit Indizes, die eine Rendite von etwa 40 % aufwiesen. Die 30 % Differenz hätten Privatanleger nicht selbst aufholen können.

Und noch eine zweites Beispiel. Dieser soll Dir zeigen, was Anleger zwar nicht tun, jedoch tun sollten, um ihr Portfolio richtig zu verwalten:

• Analyse der Tracking-Differenzen: Wir sehen niemanden, der sich die Zeit nimmt, die Daten zur Analyse der Tracking-Differenzen – dem Unterschied zwischen den Indizes und den ETFs, die sie abbilden – oder die Daten seit der Einführung der Indizes zu untersuchen. Die ETF-Auswahlprogramme zeigen dies nicht und geben Dir eine falsche Sicherheit.

• Portfolio-Aufbau und Performance-Tracking: Wir sehen außerdem so gut wie niemanden, der sein Portfolio richtig aufbaut (Auswahl des Anteils von Anleihen, Aktien, Immobilien, Zusammensetzung der Währungen) oder seine Performance im Vergleich zum Markt verfolgt. 

Anmerkung des Autors: Aktien sind mein Hobby. Ich habe bewiesen, dass ich den Markt übertreffe, wenn ich täglich etwa 2–3 Stunden investiere. Ich habe dies über Jahrzehnte hinweg bewiesen, indem ich meine Performance beobachte und Tausende und Abertausende von Trades getätigt habe, von denen einige großartig und einige lausig waren, die aber im Großen und Ganzen gut abschnitten. Ich wünschte allerdings, ich hätte die Portfolio-Beratung gehabt, die Pensionfriend seinen Kunden gibt. Dann hätte ich früher und mit größerer Sicherheit einen größeren Teil meines Vermögens investieren können. Im Vergleich zu den Nachteilen der betrieblichen Altersvorsorge kann eine professionelle Beratung für ein gut zusammengestelltes ETF-Portfolio langfristig deutlich bessere Ergebnisse erzielen.

Die Steuervorteile der betrieblichen Altersvorsorge

Viele Menschen sind überzeugt, dass die Steuervorteile einer betrieblichen Altersversorgung einen großen Unterschied machen, da sie von der Steuer abgesetzt werden kann – vorausgesetzt, der Betrag liegt unter ca. 320 € pro Monat (für Geschäftsführer doppelt so hoch).

Für viele Menschen scheint dies einen unmittelbaren Nutzen zu bedeuten. Sie übersehen dabei, dass man das Geld nicht mehr abheben kann, sobald es über 4.000 € angewachsen ist. Man ist also auf das Geld angewiesen. 

Wenn man das Geld dann entnimmt, muss man dafür Steuern zahlen. Es ist nicht so, dass die Kapitalerträge mehr oder weniger freigestellt werden. Nicht alles, was man eingezahlt hat, und nicht alle Gewinne sind steuerpflichtig. Der Steuervorteil ergibt sich aus der Differenz zwischen dem Steuersatz, den man jetzt zahlt und dem Steuersatz, den man im Ruhestand zahlt und der die eigene Rente schmälert.

Dieser Steuerunterschied zwischen dem jetzigen Steuersatz und dem, den man im Ruhestand zahlt, ist in der Praxis eher gering, da die meisten Menschen im Ruhestand einen Steuersatz zahlen werden, der in etwa ihrem jetzigen Satz entspricht. Der Grund dafür ist, dass deren Einkommen im Laufe der Zeit wächst, und damit auch das, was sie im Ruhestand verdienen.  

In der Praxis kann es sein, Dass dein Steuersatz höchstens 10 Prozentpunkte niedriger ist als bei einer Erwerbstätigkeit. 10 % zu sparen klingt nach einem guten Geschäft, doch musst Du bedenken, dass sich das Sparen über einen sehr langen Zeitraum erstreckt und der Betrag pro Jahr deshalb eher gering ist. Wenn Du, wie oben beschrieben, eine hohe Rendite erzielst, bei der sich Dein Geld alle 10 Jahre statt alle 40–50 Jahre verdoppelt, hat das weitaus größere Auswirkungen auf Deine Rente, z. B. für einen 27-Jährigen eine 4,3-fache Verbesserung, wie in der vorherigen Tabelle angegeben. 

Alternative Möglichkeiten

Zusammenfassend kann man sagen, dass die betriebliche Altersvorsorge nicht sehr flexibel ist. Man kann sein Geld nicht herausnehmen, wenn es über 4.000 € liegt; es ist schlecht angelegt, und die Kosten sind auch noch relativ hoch. 

Aber was ist die beste Alternative? Unsere umfangreichen Analysen zeigen, dass für fast alle Menschen eine gut verwaltete, kostengünstige private Altersvorsorge die bessere Wahl ist. Hier die Gründe dafür:

• Flexible Vorsorgemöglichkeiten: Du kannst bei Bedarf Geld entnehmen und es sogar als Sicherheit für eine Immobilienfinanzierung verwenden. 

• Unbegrenztes Anlagepotenzial: Bei einer privaten Altersvorsorge gibt es keine Beschränkungen für die Vermögenswerte, in die Du investieren kannst, sodass Du im Laufe der Zeit wesentlich höhere Renditen erzielen kannst. Wenn der Anlagehorizont ausreichend lang ist, erzielst Du höhere Renditen bei minimalem Risiko.

• Keine Auswirkungen auf die staatliche Rente: Anders als bei der betrieblichen Altersversorgung werden Deine gesetzlichen Rentenleistungen durch einen privaten Plan nicht gekürzt.

• Steuereffizienz: Bei einer privaten Altersvorsorge zahlst Du nur einmal Kapitalertragssteuer – wenn Du Dein Geld entnimmst. Nach dem 62. Lebensjahr musst Du nur noch die Hälfte der Gewinne versteuern, sodass es sich auch um eine steuereffiziente Möglichkeit handelt, Deine Ersparnisse im Ruhestand zu vermehren. Überdies sind 15 % der Gewinne zu jedem Zeitpunkt steuerfrei. Die Betriebsrente kann zwar einige steuerliche Vorteile bieten, doch diese werden durch die Investitionsnachteile der betrieblichen Altersversorgung in den Schatten gestellt.

Wie wir die private Vorsorge von Pensionfriend entwickelt haben

Weil Wir erkannt haben, dass die private Altersvorsorge die überlegene Sparplanlösung ist, haben wir viel Zeit damit verbracht, Unseren eigenen, den Pensionfriend Private Pension Plan, zu entwickeln, der die komplizierten und kostenintensiven Strukturen vermeidet, die die meisten der bestehenden Alternativen mit sich bringen. Wir haben uns auch zum Ziel gesetzt, eine optimale Portfolioberatung anzubieten – automatisiert, um die Kosten zu reduzieren – und die besten ETFs für diese Portfolios auszuwählen.

Kann ich mein Geld zurückbekommen oder meine betriebliche Altersvorsorge kündigen?

Wenn Du bereits eine direkte betriebliche Altersvorsorge hast, solltest Du in Erwägung ziehen, sie zu kündigen. Je früher du kündigst, desto mehr Vorlaufkosten vermeidest du! Auch nach den 5 Jahren ist es besser, zu kündigen, da deine Rendite so niedrig ist. Wenn dein Vermögen unter 4.746 € liegt, kannst du es zurückerhalten. Ansonsten musst du bis zur Rente warten!