Betriebliche Altersvorsorge Rechner: Lohnt sich die bAV?

Wie hoch ist meine tatsächliche Nettorente?

Dieser 100 € Eigenbeitrag kostet dich tatsächlich nur 47 €, da dein Arbeitgeber ebenfalls einen Beitrag leistet und du von Steuer- und Sozialversicherungsersparnissen profitierst. Ab dem 67. Lebensjahr wird diese betriebliche Altersvorsorge (bAV) voraussichtlich eine monatliche Betriebsrente von 209 € bieten.

Die Berechnung der betrieblichen Altersvorsorge basiert auf der Allianz KomfortDynamik 2024, die eine Abschlussgebühr von 2,5 % und eine jährliche Gebühr von 0,8 % hat.

Versicherungen wie Allianz werben oft mit optimistischen Prognosen für die Betriebsrente. Wir schätzen jedoch eine realistischere zusätzliche Bruttorente von nur 150 €. 

Woher kommt die Abweichung? 

Es liegt an den Annahmen im betrieblichen Altersvorsorgerechner. Standardmäßig berücksichtigt der Allianz-Rechner die Kirchensteuer, die die meisten Menschen nicht zahlen. Noch entscheidender ist, dass eine Rendite von 4,5 % angenommen wird – eine optimistische Zahl, da fast alle Anlagen in festverzinsliche Instrumente investiert werden, die derzeit nur 2–3 % abwerfen. Wir empfehlen, eine Rendite von 3 % zu verwenden, um eine genauere Schätzung zu erhalten: Die Verwendung von 4,5 % erhöht die Rentenprognose um etwa ein Drittel.

Am bemerkenswertesten ist, dass diese betrieblichen Altersvorsorgerechner dir nicht deine Nettorente anzeigen, obwohl dies das entscheidende Ergebnis ist und im Verhältnis zu deinem Beitrag verglichen werden muss.

Warum ist die Nettorente so viel niedriger? 

Weil diese bAV-Rechner dir Folgendes nicht zeigen:

• Den Betrag von -48 €, den du verlierst, indem du nicht in die gesetzliche Rente investierst.

• Den Betrag von -37 €, den du im Ruhestand an Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen zahlen musst.

Dies sind die Zahlen, die auf realistischen Annahmen basieren. Anstatt dir diese Verluste zu zeigen, betonen die Standard-bAV-Rechner, wie viel du durch deine Beiträge sparst. Die einfache Wahrheit ist, dass du beides betrachten musst: Wie viel dich die Rente tatsächlich in Form von Netto-Beiträgen kostet und wie viel du letztlich erhältst. Und dann solltest du dir ansehen, welche erwartete Rendite dein Geld erzielt und wie sie im Vergleich zu anderen Optionen abschneidet.

Vergleiche deinen Netto-bAV-Beitrag mit deiner Nettorente.

Bei deinem Alter von 30 wird erwartet, dass du über 37 Jahre einen Betrag von 47 € einzahlst und eine zusätzliche Nettorente über 20 Jahre in Höhe von 65 € erhältst. Du kannst berechnen, dass deine voraussichtliche Gesamtrente in etwa der Summe deiner Gesamtbeiträge entspricht. Und das ist ein Problem. Unter realistischen Annahmen liegt die effektive jährliche Rendite deines Netto-Beitrags bei -1,05 %. Das wird dir keine angemessene Rente sichern.

Vergleiche diese Ergebnisse mit Alternativen!

Lass uns dir eine Vorstellung vom Ergebnis geben: Wenn du deinen monatlichen Netto-Beitrag von 47 € in eine private Rentenversicherung mit einer prognostizierten Rendite von 7 % nach Steuern und Kosten investieren würdest, könntest du eine Nettorente von 220 € erreichen.

Warum ist das so? 

Es ist im Wesentlichen die Kraft des Zinseszinseffekts. Eine solide Investition mit einer Rendite von 7 % verdoppelt dein Geld alle 10 Jahre. Das übertrifft jeden kurzfristigen Steuervorteil bei Weitem. Dies wird im weiteren Verlauf des Artikels detailliert erklärt. Warum wird die betriebliche Altersvorsorge überhaupt angeboten, wenn sie eine so schlechte Option ist?

Bevor wir ins Detail gehen, stellt sich die Frage, warum die Betriebsrente trotz ihrer schlechten Ergebnisse so weitverbreitet ist. 

Erstens glauben fast alle Arbeitgeber, dass sie sie anbieten müssen. Das stimmt nicht. Sie können auch einfach die Pläne unterstützen, mit denen die Mitarbeiter kommen. Wir bei Hypofriend machen das. Und wenn neue Mitarbeiter erkennen, wie schlecht ihre bestehende betriebliche Altersvorsorge ist, kündigen sie diese. 

Zweitens sind manche Arbeitgeber nicht ganz ehrlich. Was viele ihren Mitarbeitern nicht sagen, ist, dass sie durch die Förderung von betrieblichen Altersvorsorgeplänen Steuern sparen können. Unternehmen haben einen Anreiz, betriebliche Altersvorsorgepläne zu fördern, da sie ihre Zahlungen von etwa 20 % auf 15 % des Bruttolohns senken können. Das spart ihnen in der Regel 5 % der Lohnkosten.

Als Unternehmer und Versicherungsmakler, der betriebliche Altersvorsorgepläne vermitteln darf, wissen wir das. Das Hauptproblem liegt jedoch woanders: Viele Arbeitgeber delegieren dieses Angebot und die Beratung an eine Versicherungsgesellschaft oder einen Vermittler. Diese Dritten haben ein starkes Interesse daran, alle Vorteile hervorzuheben und die Probleme zu verschweigen. Das sehen wir fast in allen Fällen, wenn Kunden zu uns kommen. Es gibt oft eine schwer verständliche Fußnote zu zukünftigen Steuern und möglichen Auswirkungen auf die gesetzliche Rente, ohne dass die Mitarbeiter wirklich verstehen, wie viel es sie kostet. Das sind nur einige der Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge, die Arbeitnehmer kennen sollten.

Natürlich gibt es auch großzügige Unternehmen, die ihre Mitarbeiter unterstützen, und das kann einen Unterschied machen. Erfahre mehr über die Auswirkungen eines großzügigen Arbeitgebers im nächsten Abschnitt.

Wo kann ich herausfinden, wie viel mein Arbeitgeber beisteuert?

Warum ist der Beitrag meines Arbeitgebers so wichtig?

Wenn dein Unternehmen deutlich mehr als die standardmäßigen 15 % beisteuert, kann eine Betriebsrente attraktiver werden, wie die Tabelle unten zeigt. Dennoch bleiben die Renditen insgesamt gering, was zu einer unzureichenden Rente führen kann, bedingt durch hohe Kosten, niedrige Renditen und die Besteuerung im Ruhestand.

Die erwartete Rendite deines bAV-Beitrags bei einem Einkommen von 4.000 € brutto (unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rente).

Die erwartete Rendite deines bAV-Beitrags bei einem Einkommen von 8.000 € brutto (über der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rente).

Basierend auf meinem Alter von 30 kann ich insgesamt eine zusätzliche Nettorente von 65 € pro Monat ab dem 67. Lebensjahr erwarten, wenn ich weiter in meinem Unternehmen arbeite. Meine effektive jährliche Rendite beträgt -1,05 %.

Im Allgemeinen gibt es weitaus bessere Alternativen. Wenn du auf den Zuschuss verzichtest und in eine private Rentenversicherung investierst, könnte dein Einkommen 220 € pro Monat betragen.

Verluste in der gesetzlichen Rente

Die Entscheidung für eine betriebliche Altersvorsorge führt zu einer reduzierten Einzahlung in die gesetzliche Rente und somit zu einem Rückgang deiner gesetzlichen Rentenansprüche. Dies liegt daran, dass du auf den Teil deines Einkommens, der in die betriebliche Altersvorsorge fließt, keine Sozialversicherungsbeiträge zahlst. Dasselbe gilt für die Beiträge, die dein Arbeitgeber normalerweise in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt und die jetzt in den betrieblichen Plan umgeleitet werden.

Hinweis: Wenn dein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung von 90.600 € liegt, wirst du keinen Verlust in der gesetzlichen Rente erfahren und kannst diesen Abschnitt überspringen. Wir sprechen hier von 18,6 % deines Gehalts – das ist ein erheblicher Betrag.

Für die meisten von uns, die unter dieser Grenze liegen, verringert das Nichtzahlen in die gesetzliche Rente unsere Gesamtrentenansprüche. Dies geschieht aus vier Hauptgründen:

1. Der Wert der gesetzlichen Rente wächst schneller. Der Wert deiner gesetzlichen Rente steigt jährlich um etwa 2 bis 3 %, während der Wert deiner Betriebsrente um 1 bis 1,5 % steigt.

2. Die gesetzliche Rente wächst auch im Ruhestand weiter. Konservativ betrachtet wächst deine gesetzliche Rente über 20 Jahre um fast 49 %, während der Wert der betrieblichen Altersvorsorge unverändert bleibt.

3. Das gesetzliche Rentensystem zahlt dir eine Rente für dein gesamtes Leben. Eine Versicherung würde dir für 10.000 € etwa 22 € monatlich zahlen, während die staatliche Rente etwa 42 € bieten würde.

4. Staatliche Subventionierung. Die gesetzliche Rente wird durch Steuergelder subventioniert und bietet im Vergleich höhere Leistungen.

Diese vier Argumente zusammen sind sehr stichhaltig. Sie schmälern die zu erwartende Nettorentenerhöhung so stark, dass sie zu einer negativen Gesamtrendite der betrieblichen Altersvorsorge führen können. Prof. Dr. Hartmut Walz hat in seinem ausführlichen Artikel darauf hingewiesen, dass die betriebliche Altersvorsorge oft irreführend ist. Die Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge sind vielen nicht bewusst, aber auch die Einschätzung von Wirtschaftsinsidern und Beratern, mit denen wir gesprochen haben, bestätigt diese Meinung.

Tatsächlich könntest du als CFO oder CEO mehr für deine Mitarbeiter tun, indem du ihnen das Gehalt zahlst oder in eine private Rentenversicherung investierst.

Renditen für betriebliche Altersvorsorgepläne

Betriebliche Altersvorsorge-Pläne für Arbeitnehmer sind gesetzlich verpflichtet, eine Garantie von 80 % zu bieten. Das bedeutet, dass sie größtenteils in festverzinsliche Instrumente wie Staatsanleihen investiert werden. Die Rendite dieser Anlagen ist jedoch sehr gering. Derzeit bringen deutsche Staatsanleihen etwa 2 % Rendite. Realistisch betrachtet solltest du für direkte betriebliche Altersvorsorgepläne keine Renditen von mehr als 3 % erwarten – und das ist vor Abzug der Kosten.

Viele Berater, die solche Pläne bewerben, behaupten, dass die betriebliche Altersvorsorge in ETFs investiert wird, und viele Kunden, mit denen wir sprechen, glauben das ebenfalls. In Wirklichkeit werden die Vermögenswerte jedoch erst dann in ETFs investiert, wenn ein Überschuss erzielt wurde, was Jahre dauert. Das Problem ist, dass fast alle Pläne erhebliche Anfangskosten haben – in der Regel etwa 20 % der Beiträge in den ersten 5 Jahren.

Aufgrund der hohen Anfangskosten von betrieblichen Altersvorsorgeplänen berechnen wir, dass es bei einer Bruttorendite von 3 % etwa 15 Jahre dauert, bis du die erste Investition in ETFs und Renditen daraus erzielst! Über einen Zeitraum von 30 Jahren könnte die zusätzliche Rendite durch ETFs deine Gesamtrendite um etwa 0,35 % erhöhen. Das ist also nicht wesentlich: Deine Rendite nach Kosten würde sich nur von etwa 1,5 % auf 1,85 % steigern.

Im Hinblick auf betriebliche Altersvorsorgepläne werden die meisten heutzutage als Direktzusagen angeboten, die typischerweise von einer Versicherungsgesellschaft bereitgestellt werden, die dein Arbeitgeber beauftragt hat. Größere Unternehmen bieten möglicherweise unterschiedliche Lösungen an, wie Pensionsfonds, die in der Regel verpflichtend sind. Dieser Artikel befasst sich nicht mit solchen Plänen, da sie keine Wahlmöglichkeit bieten und sehr unternehmensspezifisch sind.

Kosten von betrieblichen Altersvorsorgeplänen

Die Versicherungsgesellschaften, die den betrieblichen Altersvorsorgeplan im Auftrag des Unternehmens anbieten, erheben relativ hohe Kosten. In der Regel betragen die effektiven Kosten etwa 1,7 %. Effektive Kosten sind die durchschnittlichen jährlichen Kosten, wenn du den Vertrag über die gesamte Laufzeit einhältst.

Die Kosten sind hoch, da die Beiträge oft gering sind, die Mitarbeiter häufig den Job wechseln und die Unternehmen nicht schnell den Anbieter wechseln, sobald sie sich für eine bestimmte Versicherung entschieden haben. Lass uns die wichtigsten Kosten aufschlüsseln:

Betriebsrente-Abschlusskosten
Wie bereits erwähnt, besteht ein erheblicher Teil der Kosten für den direkten betrieblichen Plan aus 2,5 % der gesamten Beitragslaufzeit, die als Abschlusskosten in den Plan eingerechnet werden. Du wirst auf der Grundlage der Annahme belastet, dass du bis zum Alter von 67 Jahren in dem Unternehmen arbeitest, unabhängig davon, ob du planst, weiter im Unternehmen zu bleiben oder sogar in Deutschland zu bleiben. Wenn du also 27 Jahre alt bist, geht man davon aus, dass du weitere 40 Jahre arbeitest und Beiträge leistest. Die Standardgebühr von 2,5 % über 40 Jahre entspricht einem vollen Jahresbeitrag. Wenn du über die ersten 5 Jahre diese Gebühr als Kosten zahlst, bedeutet das, dass du jedes Jahr ⅕ oder 20 % in den ersten 5 Jahren zahlst. Beachte, dass einige Unternehmen es schaffen, noch mehr zu berechnen.

Laufende Verwaltungskosten
Zusätzlich zu den Abschlusskosten gibt es monatliche Verwaltungskosten, die typischerweise klein sind, sich aber im Laufe der Zeit summieren, besonders bei geringeren Beiträgen. Der größere Einfluss kommt jedoch oft von den jährlichen Verwaltungskosten, die häufig etwa 0,7 % deines gesamten Vermögens ausmachen.

Wenn man diese zusammenzählt, ergeben sich effektive Kosten von etwa 1,7 %. Berücksichtigt man diese Gebühren, schrumpft die Bruttorendite von etwa 3 % erheblich.

Nach Abzug der Kosten liegt die Nettorendite eines typischen betrieblichen Altersvorsorgeplans nur noch bei etwa 1–2 %. Und das ist noch, bevor der Verlust in der gesetzlichen Rente berücksichtigt wird. Dieser Verlust drückt die Rendite ins Negative.

Beachte auch, dass bei einer frühzeitigen Kündigung die effektiven Kosten sehr hoch sein können, in der Größenordnung von 20 %.

Auswirkungen unserer Kosten-Rendite-Annahme

In unserem obigen Rechner gehen wir von einer Bruttorendite von 3 % für den betrieblichen Altersvorsorgeplan aus, was deutlich höher ist als die aktuellen Zinssätze für deutsche Staatsanleihen. Derzeit bringen Anleihen etwa 2 % Rendite, daher haben wir unseren Rechner angepasst, um realistischere Marktbedingungen für betriebliche Altersvorsorgepläne zu berücksichtigen.

Zudem nehmen wir Kosten für betriebliche Altersvorsorgepläne von etwa 1,5 % an. Typische Kosten können zwischen 1,5 % und 2,5 % liegen, und einige Pläne übersteigen sogar diesen Bereich. Wir haben in unserem Altersvorsorge-Rechner eine niedrigere Kostenannahme von 1,5 % gewählt, um eine fairere Darstellung der Nettorendite zu bieten, die du nach Abzug der Gebühren erwarten kannst.

Warum bringen Alternativen eine viel höhere Rente?

Alternative Anlagen können eine deutlich bessere Rente liefern, indem sie die Kraft des Zinseszinses nutzen.

Die folgende Tabelle zeigt dir den Unterschied im Ergebnis zwischen einer garantierten Anlage mit einer Rendite von 1,5 % und einer, die gut investiert ist und dir nach Kosten 7,2 % bringt. Die Unterschiede sind viel größer, als ein einfacher Vergleich der Renditen vermuten lässt. Der Grund ist der Zinseszins: Zinsen auf Zinsen. Eine Investition mit einer Rendite von 7,2 % verdoppelt sich alle 10 Jahre. Eine Investition mit einer Rendite von 1,5 % benötigt etwa 47 Jahre, um sich zu verdoppeln.

Tabelle 1. Der Unterschied zwischen einer guten Investition

Renditemultiplikator für eine konstante Investition jedes Jahr bis zum Alter von 67.

Eine 27-jährige Person kann ihre monatliche Investition von 100 € bis zum Alter von 67 auf 530 € erhöhen, wenn sie eine Rendite von 7,2 % erzielt. Bei einer Rendite von 1,5 % wären es nur 140 €.

Vielleicht sagst du jetzt, dass dies kein fairer Vergleich ist, da die Rendite von 1,5 % eine sichere Sache ist, da sie garantiert wird, während 7,2 % eine unrealistisch optimistische Annahme darstellen.

• Das niedrige Ergebnis ist zwar garantiert, aber es kommt zu dem Preis eines sehr, sehr begrenzten Aufwärtspotenzials, das in unsere Berechnungen eingeflossen ist.

• Das niedrige Ergebnis schützt dich nicht vor dem Risiko der Inflation, während ein gutes ETF-Portfolio langfristig genau das tut.

• Die Wahl hängt stark davon ab, wie lange du noch investieren kannst. Wenn es mehr als 15 Jahre sind, übertrifft die Mindest-Rendite eines guten ETF-Portfolios das garantierte Portfolio. Nach 20 Jahren ist diese Überlegenheit massiv.

Wie das Risiko von Aktien sinkt, wenn man länger investiert

S&P 500 historische Jahresrenditen für verschiedene Zeitspannen (ohne „Große Depression“)

Wir möchten betonen, wie wichtig es ist, ein wirklich gutes Portfolio von ETFs auszuwählen, das von richtigen Fachleuten zu niedrigen Kosten ausgewählt wird. Ein schlechtes Portfolio kann deine Ergebnisse zunichtemachen.

Solltest du dann selbst investieren? Hier ist eine große Warnung angebracht!

Lass dich nicht dazu verleiten, alles selbst zu machen. Vielen Personen fällt es schwer, die Marktrenditen zu erreichen. Tatsächlich zeigen die Daten, dass fast alle Anleger so schlecht abschneiden, dass ihre Rente halbiert wird. Ich habe die Daten von über 20.000 Trade Republic-Kunden untersucht und war schockiert, wie viele von ihnen alles verloren haben. Während das Unternehmen behauptete, dass die durchschnittliche Rendite für Kunden mit Konten über ein Jahr bei 10 % lag, war der Markt zu diesem Zeitpunkt einer der besten überhaupt, mit Indizes, die eine Rendite von etwa 40 % aufwiesen. 

Um dir ein konkretes Beispiel dafür zu geben, was Anleger nicht tun, was sie aber tun sollten, um ihr Portfolio richtig zu verwalten: Ich sehe niemanden, der sich die Zeit nimmt, die Daten zur Analyse der Tracking-Differenzen – der Unterschied zwischen den Indizes und den ETFs, die sie abbilden – oder die Daten seit der Einführung der Indizes zu untersuchen. Die ETF-Auswahlprogramme zeigen dies nicht und geben Ihnen eine falsche Sicherheit. Und ich sehe so gut wie niemanden, der sein Portfolio richtig aufbaut (Auswahl des Anteils von Anleihen, Aktien, Immobilien, Zusammensetzung der Währungen) oder seine Performance im Vergleich zum Markt verfolgt. 

Eine Anmerkung des Autors ist angebracht: Aktien sind mein Hobby. Ich habe bewiesen, dass ich den Markt übertreffe, wenn ich täglich etwa 2–3 Stunden investiere. Ich habe dies über Jahrzehnte hinweg bewiesen, indem ich meine Performance beobachte und Tausende und Abertausende von Trades getätigt habe, von denen einige großartig und einige lausig waren, aber im Großen und Ganzen waren sie gut. Ich wünschte allerdings, ich hätte die Portfolio-Beratung gehabt, die Pensionfriend seinen Kunden gibt. Dann hätte ich früher und mit größerer Sicherheit einen größeren Teil meines Vermögens investieren können. Im Vergleich zu den Nachteilen der betrieblichen Altersvorsorge kann eine professionelle Beratung für ein gut zusammengestelltes ETF-Portfolio langfristig deutlich bessere Ergebnisse erzielen.

Die Steuervorteile der betrieblichen Altersvorsorge

Viele Menschen sind überzeugt, dass die Steuervorteile einer betrieblichen Altersversorgung einen großen Unterschied machen, da diese von der Steuer abgesetzt werden kann – vorausgesetzt, der Betrag liegt unter etwa 320 € pro Monat und für Geschäftsführer doppelt so hoch.

Für viele Menschen scheint dies einen unmittelbaren Nutzen zu bedeuten. Sie übersehen dabei, dass man das Geld nicht mehr abheben kann, sobald es über 4.000 € angewachsen ist. Man ist also auf das Geld angewiesen. 

Wenn man das Geld dann entnimmt, muss man dafür Steuern zahlen. Es ist nicht so, dass die Kapitalerträge irgendwie freigestellt werden. Nicht alles, was Sie eingezahlt haben, und nicht alle Gewinne sind steuerpflichtig. Der Steuervorteil ergibt sich also aus der Differenz zwischen dem Steuersatz, den Sie jetzt zahlen, und dem Steuersatz, den Sie im Ruhestand zahlen, und der Ihre Rente schmälert.

Dieser Steuerunterschied zwischen dem jetzigen Steuersatz und dem, den Sie im Ruhestand zahlen, ist in der Praxis eher gering, da die meisten Menschen im Ruhestand einen Steuersatz zahlen werden, der in etwa ihrem jetzigen Satz entspricht. Der Grund dafür ist, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit wächst, und damit auch das, was Sie im Ruhestand verdienen.  

In der Praxis kann es sein, dass dein Steuersatz höchstens 10 Prozentpunkte niedriger ist als bei einer Erwerbstätigkeit. 10 % zu sparen klingt nach einem guten Geschäft, aber du musst bedenken, dass sich dies über einen sehr langen Zeitraum erstreckt und der Betrag pro Jahr daher gering ist. Wenn Sie, wie oben beschrieben, eine hohe Rendite erzielen, bei der sich Ihr Geld alle 10 Jahre statt alle 40–50 Jahre verdoppelt, hat dies weitaus größere Auswirkungen auf Ihre Rente, z. B. für einen 27-Jährigen eine 4,3-fache Verbesserung, wie in der vorherigen Tabelle angegeben. 

Alternative Möglichkeiten

Zusammenfassend kann gesagt werden, dass die betriebliche Altersvorsorge nicht sehr flexibel ist. Man kann sein Geld nicht herausnehmen, wenn es über 4.000 € liegt; es ist schlecht angelegt, und die Kosten sind sogar relativ hoch. 

Aber was ist die beste Alternative? Unsere umfangreichen Analysen zeigen, dass für fast alle Menschen eine gut verwaltete, kostengünstige private Altersvorsorge die bessere ist. Hier die Gründe dafür:

• Flexible Vorsorgemöglichkeiten: Sie können bei Bedarf Geld entnehmen und es sogar als Sicherheit für eine Hypothek verwenden. 

• Unbegrenztes Anlagepotenzial: Bei einer privaten Altersvorsorge gibt es keine Beschränkungen für die Vermögenswerte, in die Sie investieren können, sodass Sie im Laufe der Zeit wesentlich höhere Renditen erzielen können. Wenn der Anlagehorizont ausreichend lang ist, erzielen Sie höhere Renditen bei minimalem Risiko.

• Keine Auswirkungen auf die staatliche Rente: Anders als bei der betrieblichen Altersversorgung werden Ihre gesetzlichen Rentenleistungen durch einen privaten Plan nicht gekürzt.

• Steuereffizienz: Bei einer privaten Altersvorsorge zahlen Sie nur einmal Kapitalertragssteuer – wenn Sie Ihr Geld entnehmen. Nach dem 62. Lebensjahr müssen Sie nur noch die Hälfte der Gewinne versteuern, sodass es sich um eine steuereffiziente Möglichkeit handelt, Ihre Ersparnisse im Ruhestand zu vermehren. Überdies sind 15 % der Gewinne zu jedem Zeitpunkt steuerfrei. Die Betriebsrente kann zwar einige steuerliche Vorteile bieten, doch diese werden durch die Investitionsnachteile der betrieblichen Altersversorgung in den Schatten gestellt.

Wie wir die private Vorsorge von Pensionfriend entwickelt haben

Da wir erkannt haben, dass die private Altersvorsorge die überlegene Sparplanlösung ist, haben wir viel Zeit damit verbracht, unseren eigenen, den Pensionfriend Private Pension Plan, zu entwickeln, der die komplizierten und kostenintensiven Strukturen vermeidet, die die meisten der bestehenden Alternativen mit sich bringen. Wir haben uns auch zum Ziel gesetzt, eine optimale Portfolioberatung anzubieten – automatisiert, um die Kosten zu reduzieren – und die besten ETFs für diese Portfolios auszuwählen.

Kann ich mein Geld zurückbekommen oder meine betriebliche Altersvorsorge kündigen?

Wenn du bereits eine direkte betriebliche Altersvorsorge hast, solltest du in Erwägung ziehen, sie zu kündigen. Je früher du kündigst, desto mehr Vorlaufkosten vermeidest du! Auch nach den 5 Jahren ist es besser, zu kündigen, da deine Rendite so niedrig ist. Wenn dein Vermögen unter 4.242 € liegt, kannst du es zurückerhalten. Ansonsten musst du bis zur Rente warten!