ETF-Sparplan Rechner: Sicher und steuerfrei für die Zukunft deiner Kinder sparen

Dein Kind wird voraussichtlich eine Summe von 90.243 € im Alter von 18 Jahren; 134.422 € im Alter von 22 Jahren; 193.435 €im Alter von 26 Jahren und 272.265 € im Alter von 30 Jahren haben.

Sollte die Endsumme zu niedrig ausfallen, kannst du die Beträge erhöhen, um dein Sparziel zu erreichen. Das genaue Ergebnis hängt von der Rendite deiner Investition ab. Bitte bedenke: überschüssige Beträge müssen nicht verschenkt werden bzw. können aufbewahrt und zu einem späteren Zeitpunkt übertragen werden.

Überlegungen zu Steuern und Nutzen beim ETF-Sparplan für Kinder

Bevor wir uns mit Lösungen befassen, ist es wichtig, die wesentlichen Aspekte von Steuern und staatlichen Leistungen in Deutschland zu kennen. Der erste Punkt wird häufig übersehen, kann aber von Bedeutung sein:

1. Wenn dein Kind zu viele Vermögenswerte hat (über 15.000 €, siehe Bundesministerium für Bildung und Forschung - BMBF), hat es keinen Anspruch auf ein Studentenstipendium. Dieses kann jedoch beträchtlich ausfallen: fast 10.000 € pro Jahr für bis zu 5 Jahre. Das ist besonders wichtig, falls dein monatliches Bruttoeinkommen während der Studienzeit deines Kindes in etwa unter 4.000 - 5.000 € liegt (bei einem höheren Einkommen ist das Kind nicht förderfähig).

2. Auch Kinder können von dem sogenannten Grundfreibetrag profitieren (11.604 € im Jahr 2024). Dieser kann genutzt werden, um die Kapitalertragssteuer oder die Einkommenssteuer auf ausgeschüttetes Vermögen zu reduzieren oder zu vermeiden.

3. Alle zehn Jahre kannst du deinen Kindern eine beachtliche Summe steuerfrei schenken (400.000 € im Falle der Kinder, 200.000 € im Falle der Enkelkinder).

Welche Anlageform ist die beste für deinen Kindersparplan?

Adieu, klassisches Banksparkonto! Früher war es für Kinder hilfreich, um zu verstehen, wie ein Konto als Mittel zur Überweisung und Aufbewahrung von Geld funktioniert. Aber das ist nicht mehr der Fall durch Apple Pay und alle anderen Arten von einfachen Zahlungsmethoden. Der Nutzen eines klassischen Bankkontos als Sparinstrument ist begrenzt, da die Rendite sehr gering ist. Selbst mit dem jüngsten Aufschwung wird dies nicht zu einer guten Rendite führen, da dieser nur vorübergehend ist und die Renditen viel niedriger als bei Aktien ausfallen werden. Konzentriere dich stattdessen auf ETFs.

ETFs sind die Lösung!

Die Aktien-ETFs machen am meisten Sinn beim Sparen für Kinder, da der Zeithorizont für jedes der oben genannten Ziele im Bereich von 18 bis 30 Jahren liegt. Das reicht in der Regel aus, um eine Rendite auf ein gut ausgewähltes ETF-Portfolio zu erzielen, die viel höher ist als bei einem Sparkonto. Und es ermöglicht dem Kind, etwas über Risiken und Renditen zu lernen!

Welche ETFs? Breit angelegte Indizes, wie wir sie anbieten, sind der beste Ansatz und eine wichtige Lektion, die man lernen sollte.

Unsere ETF-Portfolios sind gut für deinen Nachwuchs geeignet. Ihr Anlagehorizont ist dem der Altersvorsorge sehr ähnlich. In der Praxis hinterlässt eine gute Anlage ein ordentliches Finanzpolster und ist daher zum Teil weit über die 18 - 30 Jahre hinaus angelegt, in denen die ersten großen Auszahlungen erfolgen. Der Anteil der Anleihen kann im Laufe der Zeit in jedem Fall erhöht werden.

Auch das Verständnis des Anlagehorizonts kann eine wichtige Lehre sein, wenn es um das Basiswissen geht. Im Laufe der Zeit, wenn der Zeitpunkt der Inanspruchnahme der Mittel näher rückt, kann ein Teil oder das gesamte Geld allmählich von Aktien-ETFs in Anleihen-ETFs oder auf ein Bankkonto umgeschichtet werden. Die Kinder werden begreifen, dass dies mir einer kleineren Rendite und einem geringeren Risiko einhergeht. Wenn sie höhere Renditen erzielen wollen, müssen sie mehr sparen und sich einen Risikopuffer anlegen - eine wertvolle Lektion in Sachen Finanzen, die ein Leben lang nützlich ist!

Was unterscheidet den Pensionfriend Kids ETF-Sparplan von sonstigen Kindersparplänen?

Damit kannst du jede Menge Geld sparen!

Es gibt viele Empfehlungen für ETF-Sparpläne, die auf steuerlichen Überlegungen basieren. DENNOCH (wie bereits erwähnt!) können sie die staatliche finanzielle Unterstützung infrage stellen, wenn deine Kinder in Deutschland studieren möchten. Wenn die Kinder, die du unterstützen möchtest, zumindest einige Zeit in Deutschland studieren werden, dann ist ein ETF-Sparplan, der zu Ersparnissen von über 15.000 € führt, möglicherweise keine gute Idee. Im Grunde würden die meisten, wenn nicht alle Ersparnisse über 15.000 € aufgrund der Nichtberechtigung für Studienstipendien verloren gehen.

Deshalb empfehlen wir für alle Fälle den Pensionfriend Kids ETF-Sparplan. Er hat eine genauso kostengünstige Struktur und Flexibilität sowie die gleichen Anlagemöglichkeiten und steuerlichen Regelungen wie die Private Rentenversicherung. Der Kindersparplan gehört dir und die Kinder sind die Begünstigten, bis du diesen an sie verschenkst.

Als Vertragsinhaber kannst du ihn auf deine Kinder übertragen, was in Deutschland als Schenkung gelten würde. In diesem Fall ist es wichtig, die Steuerfolgen der Schenkung zu bedenken. Zum Glück liegt die Freigrenze für eigene Kinder bei stolzen 400.000 €, für Enkelkinder bei 200.000 €. Für Neffen und Nichten liegt die Höchstgrenze bei 20.000 €. Diese Grenzen und Steuern gelten für jeden beliebigen Zeitraum von 10 Jahren, sodass sie wiederholt genutzt werden können. So werden beispielsweise Schenkungen im Alter von 2 und 11 Jahren zusammengerechnet, eine Schenkung im Alter von 10 und 21 Jahren jedoch nicht.

Tipp: Beide Eltern (also Mutter und Vater) und beide Großeltern können derartige Schenkungen vornehmen.

Du solltest außerdem Folgendes bedenken: wenn du die Alternative in Betracht ziehst, ein ETF-Konto bei einem Broker oder einer Bank zu eröffnen, fallen Schenkungssteuern an. Mit der Lösung von Pensionfriend musst du die Schenkung nur einmal versteuern (wenn die begünstigten Kinder 18 Jahre alt sind bzw. wenn du der Meinung bist, sie sind bereit für deine Schenkung).

Sparen für die Zukunft deiner Kinder: Wie viel wird benötigt?

Wird ein bestimmtes Resultat angestrebt, kann die folgende Tabelle als Anhaltspunkt dienen.

Erforderlicher monatlicher Betrag für ein Kind im Alter von 1 Jahr.

ETF-Sparplan: Wie wird die Auszahlung besteuert?

Wie bereits erwähnt, kann der Vertrag auf dein Kind übertragen (verschenkt) werden, ohne dass die Schenkungssteuer anfällt, solange dieser unterhalb der (hohen) Schenkungssteuergrenze liegt.

Um die volle Steuerbefreiung zu erreichen, kannst du auch die Kapitalertragssteuer umgehen: Wenn dein Kind kein Einkommen hat, kann es sich einen Betrag auszahlen lassen, bei dem die Gewinne unter der steuerlichen Freigrenze liegen (ca. 11.604 €).

Die Berechnung des Betrags ist etwas kompliziert. Natürlich kann dein Kind jedes Jahr 11.604 € entnehmen, aber im Idealfall hast du eine Einschätzung des Anteils, der der Kapitalertragssteuer unterliegt. Wenn der Vertrag beispielsweise 60.000 € wert ist und die Gewinne 30.000 € betragen, unterliegt nur die Hälfte der Kapitalertragssteuer, sodass dein Kind das Doppelte der 11.604 € entnehmen könnte.

Leider basieren die Kapitalgewinne nicht auf durchschnittlichen Gewinnen, sondern auf dem, was genau gekauft und dann verkauft wurde. Sie werden mithilfe der sogenannten FIFO-Methode ermittelt (First In, First Out). Wenn du dich an ein einfaches Portfolio und regelmäßige Beträge hältst, kann dies leicht berechnet werden.

Weiterer Vorteil: Du musst dir keine Sorgen machen, wenn dein Kind für die Schenkung noch nicht bereit ist.

Mit dem Pensionfriend Kids ETF-Sparplan kannst du den Zeitpunkt bestimmen, zu dem das Eigentum übertragen wird, sodass du mit der Schenkung warten kannst, bis der richtige Moment kommt. In jedem Fall muss das Kind mindestens 18 Jahre alt sein: Ein Vertrag kann in keinem Fall an ein Kind unter 18 Jahren übertragen werden.

Besonders bei einer beträchtlichen Sparsumme ist diese Möglichkeit, später zu entscheiden, vorteilhaft. Schließlich weiß man nicht im Vorfeld, wann das Kind für ein so großes Geldgeschenk bereit ist und ob es eventuell besser ist, ihm bei einer Ausbildung oder auf eine andere Weise zu helfen bzw. ob du weitere Bedingungen hinzufügen möchtest, um eine sinnvolle Verwendung der Mittel sicherzustellen.

Falls dein Kind einen Anspruch auf ein Studienstipendium hat, kannst du die Eigentumsübertragung auch auf einen späteren Zeitpunkt verschieben (beispielsweise für den Hauskauf), um das Stipendium nicht zu gefährden.

Das Kind kann auch - z. B. wenn die Ersparnisse auf einen Betrag angewachsen sind, der den Bedarf übersteigt - die Entnahme von Geld und die Zahlung von Steuern vermeiden, indem es das Vermögen als Garantie für den Hauskauf verwendet. Auf diese Weise kann sich das Vermögen steuerfrei ansammeln und schließlich im Alter von 62 Jahren sogar zum halben Steuersatz genutzt werden. Damit wird es zu einem Notgroschen für den Ruhestand, der auch während der Lebenszeit einen sehr nützlichen Zweck erfüllt hat.

Im Gegensatz dazu liegt im Fall des typischen Bank- oder Broker-basierten ETF-Sparplans das Eigentum nach dem 18. Lebensjahr vollständig in den Händen des Kindes und gerät außerhalb elterlicher Kontrolle. Und wie bereits erläutert, bei bedeutenden Vermögenswerten entfällt in Deutschland die Möglichkeit, eine stattliche Unterstützung für das Studium zu erhalten. Daher empfehlen wir einen solchen Kindersparplan nicht für größere Beträge, die z. B. für eine Hochschulausbildung bestimmt sind.

Was passiert, wenn dein Einkommen wegfällt?

Mit einer privaten Rentenversicherung - die wir als Pensionfriend Kids ETF-Sparplan bezeichnen - in deinem Namen mit einem Kind als Begünstigtem kannst du den Begünstigten jederzeit auf sich selbst ändern.

Falls du dir jedoch Sorgen darüber machst, was passiert, wenn du oder generell ein Elternteil stirbt, solltest du eine Risikolebensversicherung abschließen. Sie ist viel günstiger als man denkt, vor allem, wenn die Eltern noch jung sind und die Kinder sie am meisten brauchen.

Selbst als Großeltern oder liebe Tante oder Onkel kannst du eine solche Versicherung abschließen und faktisch spenden, indem das Kind zum Begünstigten gemacht wird, wobei der überlebende Elternteil das Geld verwaltet, solange das Kind minderjährig ist. Die Zahlungen aus einer solchen Lebensversicherung sind von der Einkommensteuer befreit.

Wenn du die Erbschaftssteuer auf die Auszahlung der Lebensversicherung vermeiden möchtest (und die Schenkungs-/Erbschaftssteuerfreigrenze ausgeschöpft ist), kannst du, wenn das Kind über 18 Jahre alt ist, den Lebensversicherungsvertrag auf den Namen des Kindes übertragen und die Beiträge verschenken oder du kannst den Vertrag auf den Namen der Eltern übertragen und die Beiträge verschenken, vorausgesetzt, deren Steuerfreigrenze ist bei ihrem Tod nicht ausgeschöpft oder ihr Steuersatz ist niedriger.  

Hier klicken, um allgemeine Informationen über die private Rentenversicherung zu erhalten.

Noch ein Pluspunkt, der das Produkt besonders attraktiv macht

Mit dem Kids ETF-Sparplan kannst du Vermögen völlig steuerfrei an deine Kinder weitergeben. Wenn du den Sparplan von deinem Tod abhängig machst, zahlen deine Kinder weder Erbschafts- noch Kapitalertragssteuer.

Also, wenn deine Kinder bereit sind, das Vermögen zu übernehmen (und bevor du die Schenkungssteuergrenze erreichst), gibst du es an deine Kinder weiter. Wenn sie das Vermögen nicht (vollständig) nutzen, sondern es wachsen lassen, verfügen sie bei einem solchen Plan schließlich über eine große Summe und müssten beim Verkauf erhebliche Kapitalertragssteuern zahlen. Indem die Auszahlung von deinem Tod abhängig gemacht wird, wird die Summe zu diesem Zeitpunkt ebenfalls von der Kapitalertragssteuer befreit!

Dieser Vorteil gilt nur für private Rentenpläne und nicht für allgemeine ETF-Konten.

Was sind die nächsten Schritte mit dem Pensionfriend Kids ETF-Sparplan?

1. Bestimme das Sparziel und den Betrag, den du beiseitelegen möchtest

2. Handelt es sich um einen geringen, eher symbolischen Betrag, dann ist eine greifbare Option wie ein ETF-Sparplan vermutlich die bessere Alternative. Diesen kannst du online eröffnen. Die Auswahl ist groß, und wir empfehlen dir, eine Bank auszusuchen, mit der du bereits vertraut bist, z. B. deine eigene Bank.

3. Bei größeren Beträgen eröffne am besten einen Pensionfriend Kids ETF-Sparplan: Bitte beim Befolgen der Schritte daran denken, dass einige Fragen für die Altersvorsorge konzipiert sind. Am besten vereinbare einen Beratungstermin, um die individuellen Details zu besprechen und festzulegen!

Die Kinder in Sachen Finanzen ausbilden

Was für eine schöne Idee, die Kinder auszubilden! In den ersten Lebensjahren sollte es um die Grundlagen gehen: Was ist Geld, und was müssen wir alles bezahlen? Im Alter von 10 bis 14 Jahren kann man thematisieren, wie man Geld verdient, und im Teenageralter zum Beispiel den Unterschied zwischen Aktien und Marken erklären.

Ich persönlich habe meine erste Aktie im Alter von 12 Jahren gekauft. Wann dein Kind bereit ist zu verstehen, dass Geld für einen arbeiten kann, dass du mit Aktien einen Teil des Lebensmittelladens besitzen kannst, in dem du deine Lebensmittel kaufst usw. kannst du selbst am besten beurteilen. Auf jeden Fall sollte es Spaß machen, für dich und dein Kind!

Und ja, irgendwann werden wir spezielle Geldthemen für Kinder anbieten, mit Ideen und Dias, die du anwenden kannst: Alles über Geld! Sobald der Autor Enkelkinder hat ;)

Sparen für Kinder mit Pensionfriend: Die nächsten Schritte

1. Lege dein Sparziel fest (mithilfe des Rechners in diesem Artikel) sowie erforderliche monatliche Beträge.

2. Melde dich bei Pensionfriend an und wähle ein ETF-Portfolio bzw. die passende Anlageoption aus.

3. Vereinbare einen Termin mit deinem Pensionfriend-Berater, um die Optionen und eventuelle Fragen zu besprechen - absolut unverbindlich.