Altersvorsorge-Rechner: Wie viel brauche ich für den Ruhestand?

Private Rentenversicherung Rechner: Die Ergebnisse

So viel musst du ansparen 193.850 € bis zum Alter von 67 Jahren (bei einer angenommenen Inflation von 0 %), um ein zusätzliches monatliches Nettoeinkommen von etwa 1.000 € zu deiner gesetzlichen Rente in Deutschland zu haben (GRV).

Wenn du möchtest, dass deine private Rente zum Ausgleich der Inflation mit 2 % pro Jahr wächst, musst du bis zum Alter von 67 Jahren insgesamt 403.341 € an Vermögenswerten anhäufen.

Das erfordert einen monatlichen Beitrag von 192 €. Das Endergebnis hängt sehr stark davon ab, wie gut du investierst. Für steuerliche Zwecke nehmen wir an, dass dein Einkommen im Ruhestand 50.000 € beträgt. In der Steuertabelle weiter unten kannst sehen, wie sich die Besteuerung mit dem Einkommen ändert.

Hinweis #1: Aktuelle Lebenserwartung einer/eines 67-jährigen¹

¹ Jedes Jahrzehnt steigt die Lebenserwartung um etwa 1 Jahr. Rechne also 3 Jahre hinzu, wenn du jetzt 37 Jahre alt bist.

Hinweis #2: Die Inflation erhöht das Einkommen, welches du im Ruhestand brauchst

² 2 % Inflation ist das Ziel der Europäischen Zentralbank. Die durchschnittliche Inflation in Deutschland betrug im Zeitraum 2000 – 2022 auf der Grundlage von OECD-Daten 1,6 %.

Altersvorsorge: Früher oder später in Rente gehen?

Der Betrag, den du benötigst, hängt stark von deinem angestrebten Renteneintrittsalter ab. Wenn du mit 70 Jahren in den Ruhestand gehen möchtest, musst du insgesamt 372.313 € an Vermögenswerten ansammeln, vorausgesetzt, dein Einkommen hält Schritt mit der Inflation in der Höhe von 2 %. Wenn du stattdessen mit 64 in den Vorruhestand gehen möchtest, musst du ein Vermögen von 432.489 € ansparen.

Fürs Ansparen ist der Vorruhestand besonders intensiv: Du musst in einem kürzeren Zeitraum einen größeren Sparbetrag zurücklegen. Konzentrieren wir uns jedoch zunächst auf den wichtigsten Aspekt bei der Frage, wie viel du für deine private Rente ansparen musst und auf die Qualität deiner Anlagestrategie.

Die Auswirkungen des Portfolios und der (hohen) Kosten auf deine private Altersvorsorge

Niedrige Kosten machen einen großen Unterschied, ein gutes Portfolio einen viel größeren. Wir von Pensionfriend sind stolz auf unsere Selektionsmethode, mit der wir das beste Portfolio zusammenstellen können: die Indizes mit den langfristig höchsten Renditechancen und die ETFs, die diese Indizes zu den niedrigsten Kosten oder den höchsten Erträgen abbilden. Und wir haben unser Bestes getan, um die Kosten niedrig und flexibel zu halten. Keine Vorabkosten entrichten zu müssen, bedeutet, dass unsere Ziele mit denen unserer Kunden übereinstimmen: ihnen die höchste Rente auf vertrauensvolle und fundierte Weise zu sichern.

Erfahre mehr darüber, warum sich garantierte Rentenprodukte nicht lohnen

Steuertabelle: Die Besteuerung der Rente aus dem Rentenplan hängt von deinem Einkommen ab

15 % der Kapitalerträge werden zu keinem Zeitpunkt besteuert, und wenn sie über 12 Jahre gehalten und nach dem 62. Lebensjahr entnommen werden, werden weitere 50 % nicht besteuert, d. h. (1 - 15 %) × (1 - 50 %) = 42,5 %. Wenn du eine Rente beziehst, ist der Steuersatz in der Regel niedriger, wenn du sie im höheren Alter bekommst.

Nutze den Pensionfriend Investitionsrechner, um die Rendite einer Direktanlage in ETFs mit der einer Anlage in eine private Rentenversicherung zu vergleichen.

Das Vermögen im Rahmen privater Rentenvorsorge wirksam einsetzen

Die Standardlösung besteht darin, dein angespartes Vermögen zu verwenden, um eine private Rente oder ein festes monatliches oder anderes regelmäßiges Einkommen im Ruhestand von einer Lebensversicherungsgesellschaft zu beziehen. Das ist kostenintensiv, denn wie die nächste Tabelle zeigt, benötigst du etwa ⅔ (ja, satte 66,6 %!) mehr Vermögen im Vergleich zu einer andauernden Investition.

Die Hauptgründe dafür liegen darin, dass

• Versicherungsgesellschaften dein Rentenvermögen kaum in Aktien anlegen und dadurch nur eine sehr geringe Rendite erzielen. Da wir heutzutage in der Regel etwa 20 Jahre im Ruhestand leben, macht das einen erheblichen Unterschied;

• Versicherungsgesellschaften massive Puffer für den Fall aufbauen, dass du überdurchschnittlich alt wirst;

• sie hohe Kosten verlangen;

• die Kunden, die bei den Versicherungsgesellschaften eine private Rentenversicherung abschließen, haben im Durchschnitt eine viel höhere Lebenserwartung, was diese Versicherung sehr teuer macht.

Das Vermögen, das du für dein zusätzliches Einkommen pro Monat brauchst

⁴ Der sogenannte „Rentenfaktor“ bestimmt, wie hoch deine monatliche Rente sein wird. Er ändert sich mit deinem Alter. Im Alter von 60 Jahren liegt er bei 20, im Alter von 64 Jahren bei 22 und im Alter von 70 Jahren bei 26. Das liegt daran, dass die Zahlungen über einen unterschiedlichen Zeitraum verteilt werden müssen. Für die Eigeninvestition haben wir eine effektive Rente verwendet, die für jede Altersstufe um ⅔ höher ist.

Wir von Pensionfriend empfehlen, weiterhin in Aktien zu investieren, mit einer bescheidenen Rente zu beginnen – die allerdings um 2⁄3 besser ist als das, was die Versicherungsgesellschaften anbieten – und sich dann jedes Jahr, während dein Vermögen wächst, einen Inflationsausgleich von 2 % zu zahlen. Nur in den wenigsten Fällen musst du später im Leben auf eine Lebensversicherung zurückgreifen. In unserem Backtest dieser beiden Szenarien über 150 Jahre hinweg stellen wir fest, dass die Rentner:innen nur dann in Schwierigkeiten geraten wären, wenn sie zu Beginn der Weltwirtschaftskrise in Rente gegangen wären und sich strikt an die Regeln gehalten hätten. Vor der Weltwirtschaftskrise hatten wir die „Roaring Twenties“, und die Aktien waren zunächst ziemlich aufgebläht und fielen dann stark. Die Lösung besteht darin, einerseits die Rente auf das Niveau zu senken, das eine Versicherungsgesellschaft bei einer so tiefen Krise zahlen würde, und andererseits bei der Auszahlung der Rente bescheiden zu sein, sofern dein Portfolio in den zwei Jahren vor der Pensionierung um 60 % gewachsen ist.

Dieser anhaltende Investitionsansatz würde auch zu einer durchschnittlichen Erbschaft (nach Abzug von Kosten und Steuern) von 117 % des Geldes führen, mit dem du in den Ruhestand gestartet bist. Ja, 117 % im Alter von 92 Jahren, was fünf Jahre mehr ist als die durchschnittliche Lebenserwartung. Das bedeutet, dass du auch für andere Risiken, die auf deinem Weg eintreten können, ein ausreichendes Polster hast.

Mit anderen Worten: Du wirst eine bessere Rente haben und kannst dein Vermögen an deine Erben weitergeben. Je abhängiger du von diesem Einkommen bist, desto weniger Risiken kannst du logischerweise eingehen. Wenn du etwa ein Eigenheim besitzt oder eine staatliche Grundrente beziehst, hast du eine solide Basis, die es dir ermöglicht, mehr Risiken einzugehen.

Und schließlich: Denke daran, dass ein zusätzliches Arbeitsjahr oder sogar die Möglichkeit, während deiner vielen Rentenjahre ein wenig Teilzeit zu arbeiten, dein größter Risikopuffer ist. Wenn du ein Jahr länger arbeitest, sparst du ein Jahr mehr, während kein Geld herausgenommen wird. Bleibe also gesund und genießen deine Arbeit!

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